Private Altersvorsorge für Selbstständige

Jeder Selbständige kennt die Problematik der Altersvorsorge. Je nachdem, wann der Schritt in das eigene Unternehmen gewagt wurde, bleiben die Ansprüche aus der gesetzlichen Rentenversicherung weit hinter dem notwendigen Kapitalbedarf im Alter zurück. Die sogenannte Rürup Rente schließt diese Lücke.

Riester oder Rürup?

Diese beiden Namen werden im Zusammenhang mit der eigenen, privaten Altersvorsorge immer wieder genannt. Welche ist die richtige? Die Riester-Rente ist für alle Pflichtversicherten in der gesetzlichen Rentenversicherung der richtige Weg, da sie hier von allen Steuervorteilen profitieren können. Freiberufler (Anwälte, Ärzte etc.) und Selbständige fallen nicht in diese Kategorie. Hier ist die Basisrente, bekannt als Rürup Rente seit der Einführung 2005 der richtige Weg. Aber auch gut verdienende Arbeitnehmer können bei Rürup zusätzliche Steuervorteile erlangen, da sie meist die Grenzen für die Riesterförderung überschreiten. Da man die Beiträge als Sonderausgaben abschreiben kann (bis maximal 20.000 Euro, bei gemeinsam veranlagten Ehepaaren bis 40.000 Euro), senkt sich das zu versteuernde Einkommen zum Vorteil des Steuerpflichtigen. Außerdem sind die angesparten Beiträge im Falle von ALGII / HartzIV vor Vermögensanrechnung und Pfändung (nur bis Rentenbeginn) geschützt.
Die steuerliche Abzugsfähigkeit steigt seit 2005 (Beginn waren 60%) jedes Jahr um weitere 2%,das bedeutet in 2011 sind es bereits 72%. 2025 ist das Maximum von 100% erreicht. Vor 2011 abgeschlossene Verträge kommen dennoch in vollen Genuss der jährlichen Erhöhung bei der Abzugsfähigkeit.

Welche Versicherungen können als Rürup Rente abgeschlossen werden?

Wie auch bei Riester sind nicht alle kapitalbildenden Versicherungen als Rürup Rente tauglich. Wogegen bei der Riester-Rente bei Rentenbeginn eine Wahlmöglichkeit zur sofortigen, 30%igen Kapitalausschüttung besteht, entfällt bei Rürup diese Option. Außerdem gibt es meist keine Übertragungsmöglichkeit und im Todesfall muss vorher eine zusätzliche Hinterbliebenenversicherung abgeschlossen worden sein, ansonsten verfällt das gesamte angesparte Kapital. Die sogenannte Rentengarantiezeit sollte man beim jeweiligen Anbieter erfragen, da diese nicht automatisch beinhaltet ist. Eingeschlossene Berufsundfähigkeitszusätze sichern die Ansparphase weiter ab, dürfen aber in der Beitragssumme 50% nicht übersteigen.
Die klassische Rentenversicherung, die fondgebundene Rentenversicherung oder der Fondsparplan können zur Rürup Rente werden. Voraussetzung ist nur, dass der Versicherungsvertrag nicht vor Rentenbeginn aufgelöst werden kann, der Beginn der Auszahlungen frühestens ab dem 60. Lebensjahr erfolgt (Verträge ab dem 31.12.2011 sogar erst ab dem 62.) und kein Kapitalwahlrecht beinhaltet ist.

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22:26:58 - 22.02.2012
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